Memento / Profils clients / Groupe : Actifs patrimoniaux
Profils de 35 a 55 ans en phase d’accumulation patrimoniale, avec un effet de levier credit significatif et une TMI moderee a elevee.
Cadre 35-55 ans TMI 30-41 %
Caracteristiques
| Critere |
Valeur |
| Age |
35-55 ans |
| TMI |
30-41 % |
| Patrimoine net |
200 k - 1 M EUR |
| Revenus annuels |
60-120 k EUR |
| Capacite d’epargne |
1 000-2 500 EUR/mois |
| Situation familiale |
Marie(e), 1-3 enfants |
| Capacite d’endettement |
Significative |
Objectifs
- Capitalisation long terme (PEA, AV)
- Acquisition immobilier locatif avec effet de levier
- Preparation retraite
- Constitution d’un patrimoine diversifie
Contraintes
- Credits RP en cours
- Plafonnement niches fiscales a gerer
- IFI pas encore atteint
Dispositifs pertinents
Strategies associees
Investisseur 35-55 ans capacite endettement
Caracteristiques
| Critere |
Valeur |
| Age |
35-55 ans |
| TMI |
30-41 % |
| RP |
Payee ou credit avance |
| Capacite d’endettement |
200-500 k EUR supplementaires |
| Horizon |
20-25 ans |
Objectifs
- Constitution d’une rente immobiliere future
- Effet de levier credit (taux 3,5-4 % vs rendement locatif 4-6 %)
- Preparation retraite par les revenus fonciers
- Defiscalisation via travaux (deficit foncier)
Contraintes
- Taux d’endettement a surveiller (< 35 %)
- Fiscalite des revenus fonciers nus (TMI + PS = 48-64 %)
- DPE et renovation energetique obligatoire
Dispositifs pertinents
Strategies associees
Salarie cadre epargne salariale
Caracteristiques
| Critere |
Valeur |
| Age |
30-55 ans |
| TMI |
30-41 % |
| Statut |
Salarie cadre, entreprise avec dispositifs collectifs |
| Revenu annuel |
60-150 k EUR |
Objectifs
- Maximiser abondement PEE/PERECO
- Arbitrer versement volontaire : PEE (sortie 5 ans) vs PERECO (blocage retraite)
- Placement participation et interessement
Contraintes
- L’interet fiscal croit avec la TMI ; pour TMI >= 30 %, le levier abondement est decisif
- Blocage 5 ans PEE / retraite PERECO
Dispositifs pertinents
Strategies associees
Couple actif patrimoine diversifie
Caracteristiques
| Critere |
Valeur |
| Age |
40-55 ans |
| TMI |
30-41 % |
| Patrimoine net |
500 k - 2 M EUR |
| Revenus du foyer |
100-200 k EUR |
| Situation |
Marie(e), 2-4 enfants |
| Patrimoine type |
RP + AV + PEA + quelques SCPI |
Objectifs
- Diversification patrimoniale equilibree
- Debut de reflexion transmission
- Optimisation IR globale (PER + niches fiscales)
- Protection reciproque des epoux
Contraintes
- Approche de l’IFI si patrimoine immobilier > 1,3 M EUR
- Plafonnement niches a surveiller
Dispositifs pertinents
Strategies associees
Investisseur OPC/SCPI diversifie
Caracteristiques
| Critere |
Valeur |
| Age |
35-55 ans |
| TMI |
30-41 % |
| Patrimoine financier |
100 k - 1 M EUR |
| Profil de risque |
Equilibre a dynamique |
Objectifs
- Diversification via OPCVM, ETF, SCPI de rendement
- Rendement regulier (SCPI) + croissance (OPCVM actions)
- Optimisation de l’enveloppe (AV, PEA, CTO)
Contraintes
- Fiscalite SCPI en direct lourde (TMI + PS sur revenus fonciers)
- Liquidite SCPI limitee
Dispositifs pertinents
Strategies associees
